Rentenlücke schließen mit Online-Bank – geht das?

Der demographische Wandel und immer weniger Einzahler haben für ein grundsätzliches Problem gesorgt, das uns alle betreffen wird: Die Rente schwindet, und das erheblich. Galt einst ein normaler Job noch als zukunftssicher und ebnete den Weg für einen unbeschwerten Ruhestand, ist das heute nicht mehr so – die Rente in Deutschland schwindet konstant.
Viele junge Menschen machen sich zu Recht Sorgen, wie sie sich für das Alter absichern können. Abhilfe schaffen sollen komfortable Online-Banken mit einfacher Handhabung und günstigen Konditionen. Doch wie wichtig ist es selbst vorzusorgen und können Online-Banken helfen?

Rentenlücke – was ist das und woher kommt es?

Reichte früher die Rente noch aus, um den Lebensunterhalt im Alter zu beschreiten, so ist das künftig höchstwahrscheinlich nicht mehr der Fall. Grund dafür ist der demographische Wandel. Niedrige Geburtenraten und hohe Lebenserwartungen sorgen dafür, dass immer weniger Menschen in das gesetzliche Rentensystem einzahlen, wobei immer mehr Leute von der Rentenkasse leben. Das Problem: Das zur Verfügung stehende Geld schwindet. Das wirkt sich auf die einzelnen Renten aus, der persönliche Anteil wird geringer und das im erheblichen Ausmaß.

Unter der Rentenlücke versteht man den Unterschied vom letzten Nettogehalt zu dem Betrag, den man künftig monatlich bis an sein Lebensende von der Rentenkasse erhält.

Dabei bestand schon immer ein Unterschied – die Rente war meist niedriger als das letzte Gehalt, jedoch in einem Ausmaß, von dem man leben konnte. Miete, Lebensmittel und sogar gelegentlicher Urlaub waren mit der deutschen Rente sicher – dem ist nicht mehr so. Wer heute auf seine künftige Rente schaut, der überlegt, ob er davon überhaupt seine Miete bezahlen kann. Zu erkennen, wie niedrig die eigene Rente wirklich ausfällt, kann ein augenöffnendes Erlebnis sein. Im nächsten Schritt zeigen wir, wie man selbst die künftige Rente berechnen kann.

Rentenlücke selbst berechnen

Wer wissen will, wie hoch die eigene Rente ausfallen wird, kann das anhand einer einfachen Rechnung tun. Benötigt wird dafür lediglich der Rentenbescheid, den jeder Arbeitnehmer, der über 27 Jahre alt ist und mindestens seit 5 Jahren in die Rentenkasse einzahlt, einmal jährlich von der Deutschen Rentenversicherung erhält. Hier finden sich die sogenannten Entgeltpunkte. Diese ergeben sich aus dem Verhältnis eines durchschnittlichen Jahreseinkommens und dem jährlichen Nettoverdienst. Dieser lag 2024 in den alten Bundesländern bei 45.358 €. Wer also genau diesen Betrag verdient, bekommt einen Entgeltpunkt im Bescheid mitgeteilt. Verdient man beispielsweise 30.000 € berechnet sich der Rentenpunkt aus dem Anteil des eigenen Gehaltes am Durchschnittseinkommen. In diesem Fall sind es 0,66 Entgeltpunkte. So kann auch jeder, der noch keinen Rentenbescheid erhalten hat, die ungefähre Rente berechnen, die ihm mal zustehen wird.

Weiter wird nun der Rentenpunkt mit den voraussichtlichen Einzahljahren und dem aktuellen Rentenwert multipliziert. Dieser lag 2024 bei 37,60 €. Insgesamt ergibt sich also die Formel: Entgeltpunkte x Arbeitsjahre x Rentenwert.

Das durchschnittliche monatliche Einkommen in der Bundesrepublik beträgt 2.500 € und damit 0,66 Entgeltpunkte. Plant man 45 Jahre in das Rentensystem einzuzahlen, so ergibt sich eine voraussichtliche Rente von 1.116,72 €. Wenn man von einer Durchschnittsmiete in Deutschland von 786,60 € ausgeht, so bleibt nicht wirklich viel zum Leben übrig.

Um die Rentenlücke selbst zu berechnen, zieht man nun den voraussichtlichen Rentenbetrag vom letzten Nettoverdienst ab. Daraus ergibt sich in unserem Beispiel eine Rentenlücke von 1.383,28 €. Zum Renteneintritt hat man also über 1.300 € weniger im Monat zur Verfügung, als man das jahrelang gewohnt war.

Die Probleme von Hausbanken und Versicherungen

Damit scheint die beste Lösung zu sein, möglichst früh selbst vorzusorgen. Banken und Versicherungen liefern umfängliche Angebote aus klassischen Sparplänen oder Lebensversicherungen. Dabei nehmen sie jedoch mehrere Prozent des investierten Betrags für Kauf und laufende Kosten in Anspruch. Vor allem in Hinblick auf den Zinseszinseffekt ergeben sich so für Privatanleger hohe indirekte Kosten.

Darüber hinaus ist die Anlage meist mit einem als unangenehm wahrgenommenen Kundentermin verbunden.

Es wartet viel Papierkram, eine umständliche Ausdrucksweise und viele Kunden haben das Gefühl, ihr Berater will ihnen zusätzlich etwas aufdringen. Genau hier greifen Online-Banken: Sie werben mit niedrigen, bis nicht vorhandenen Gebühren, einer einfachen Bedienungsweise und mehr Möglichkeiten zur Selbstbestimmung. Doch wie seriös sind die Online-Angebote für die private Altersvorsorge?

Die Vorteile der Online-Banken

Die Sicherung der Kundeneinlagen erfolgt bei den renovierten Online-Banken in gleicher Höhe wie bei jeder anderen in Deutschland ansässigen Bank auch. Das macht eine Trade Republic oder ING auf dem Papier genauso sicher wie die Volksbank oder Sparkasse von nebenan. Ihr Hauptvorteil liegt neben den geringen Kosten in der einfachen Handhabung. So kann man von zu Hause aus jederzeit mit der privaten Altersvorsorge beginnen und spart sich lästige Verkaufsgespräche mit vielen unnötigen Informationen. Beliebt bei Online-Banken sind vor allem ETF-Sparpläne, die über Indizes beispielsweise die gesamte Weltwirtschaft abbilden und im Vergleich zu den von den Hausbanken vertriebenen Fonds ohne Verwaltungsgebühren auskommen. Für die Altersvorsorge eignet sich die monatliche Anlage eines Sparbetrages. Wer monatlich einen festen Betrag von ein paar hundert Euro zurücklegt, profitiert vom Marktgeschehen und lässt die Probleme der Rentenlücke im Alter schwinden.
Neben den geringen Kosten bieten viele Online-Banken auch Giroverzinsungen und den einfachen Handel von Einzelwerten an. Jedoch gibt es einen zentralen Nachteil: Die Banken kommen ganz ohne persönlichen Ansprechpartner aus. Wer hiermit ein Problem hat, sollte besser bei seiner Hausbank bleiben.